【财新网】（记者 丁锋）保险业的改革正在赶在春节前密集推出。继月初启动商业车险条款费率管理制度改革后，2月13日，保监会又宣布实施人身险费率政策改革，决定于2月16日放开万能型人身险的最低利率保证。

　　据保监会介绍，此次改革主要包括3方面内容：一是放开前端。取消万能保险不超过2.5%的最低保证利率限制。最低保证利率由保险公司根据产品特性、风险程度自主确定。二是管住后端。集中强化准备金、偿付能力等监管。产品最低保证利率越高，需要计提的准备金越高，偿付能力要求就越高。三是提高风险保障责任要求。最低风险保额与保单账户价值的比例提高3倍，体现回归保障的监管导向,保护消费者权益。

　　与改革配套的新版《万能保险精算规定》同时予以发布，并于2月16日起实施。《规定》将万能型人身保险的评估利率上限确定为3.5%，并规定保险公司开发万能型人身险最低保证利率不高于3.5%的，按有关规定报保监会备案，高于3.5%的，应报送保监会审批。

　　保监会寿险部主任袁序成在新闻发布会上称，放开后预计保险公司的最低保证利率会提高到3%或者3.5%，超过3.5%的会要审批，没超过只是备案。

　　此外，最底风险保额与保单账户价值的比例，由原来的不低于5%要求，变为不低于20%，比例提高了3倍。

　　万能型保险指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以。

　　2013年以来，中国保监会按照“放开前端、管住后端”的基本思路，稳步推进人身保险费率政策改革，将前端产品定价权交还保险公司，产品预定利率（或最低保证利率）由保险公司根据市场供求关系自主确定；后端的准备金评估利率由监管部门根据“一篮子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定，通过后端影响和调控前端合理定价，管住风险。

　　根据这一思路，保监会确定了“普通型、万能型、分红型人身险”分三步走的改革路线图，并于2013年成功迈出第一步，放开了普通型人身险预定利率。放开万能型人身保险的最低保证利率是人身保险费率政策改革的第二步。

　　保监会主席项俊波在1月下旬召开的全国保险监管工作会议上表示，2015年将正式启动万能险费率改革，随后着手分红险费改，力争在今年年底前全面实现人身险费率市场化。意外险定价机制改革也需要研究，要探索建立意外险赔付率调解机制和定价回溯制度，加强赔付率和费用率信息披露，规范经营和销售行为。■