保监会和国家卫生计生委等部门正酝酿在全国推行医界的交强险——“医强险”。

　　医强险，即强制医院或医生购买的医疗责任保险（下称医责险），常被看作是缓解医疗纠纷的有效技术手段。一旦出现医疗事故或医疗意外等状况，患者有望通过保险理赔程序厘清责任获得赔偿。卫生部门希望藉此避免医闹尴尬。

　　中国早在上世纪末即逐步试点医责险，但推行困难，效果远低于预期。新医改方案颁布实施后，医患冲突并未呈减少的势头，而是频繁转化为恶性事件。医强险因而提上日程。

　　2014年1月，保监会主席项俊波在“全国保险监管工作会议”上称，今年要推进医强险，以缓解医患矛盾。据财新记者了解，中国医师协会近期正在搭建医疗风险数据库，希望能对全国的医疗风险进行总结分析。“快的话，今年6、7月就有框架了”， 中国医师协会副会长谢启麟表示，风险数据库的建立“会对国家制度的制定、保险费率的核定、风险管理都大有好处”。

　　保监会财险部门一官员不久前答复财新记者称，“目前保监会正配合卫计委积极地与立法部门沟通，争取将医强险纳入相应的法律法规中。”

　　“医责险需要立法强制来扩大覆盖面”，该官员说，“正如交强险是通过《道交法》和《交强险条例》来确定它强制保险的地位的”。

　　最高法院新闻发言人此前亦向财新记者透露，卫计委和保监会正在推动有关医强险的“顶层设计”。

　　先行试点的深圳已步入立法阶段。深圳市人大启动《深圳经济特区医疗条例》的立法，医强险是重点之一。“目前在调研，计划年底前出台”，深圳医师协会副会长王天星对财新记者透露。

　　此前，深圳市医师协会已将医强险方案提交市政府审批，通过后，将于今年6月在15家公立医院先行试点。王天星表示，一旦试点成功，再配以相关立法，医强险将在全市推开。

　　从“顶层设计”到地方试点，医责险到医强险的转变似乎只剩一纸条文之隔。不过，若要将其付诸实施，需要支付不菲的财务成本。

　　亏损何来

　　医强险概念的提出与目前医责险在全国范围内的推行不力相关。

　　北京、上海等地从上世纪末开始先行试点医责险，但投保率极低。全国层面的倡导始于2007年。该年11月，原卫生部、保监会、国家中医药管理局联合下发通知，要求进一步推动医责险，并提出“保本微利”的原则。

　　新医改后，医责险仍为政府推动的重点工作。 2010年原卫生部等五部委发布的《关于公立医院改革试点的指导意见》中，将“积极发展医责险”，与“严厉打击‘医闹’”联系起来。

　　各地纷纷响应。中国人保责任信用保险部主管皮立波称，时至2014年，全国除了西藏自治区，都已建立医责险制度。其中，最为人所乐道的是天津、宁波等地的试点。在这些地区，均以地方性法规的形式要求当地公立医院统一投保，并且建立了较为完善的第三方调解机制。

　　然而，据不完全统计，全国医疗机构的医责险总体覆盖率仍不足10%。各地试点中也没有完美的典型。从试点经验来看，医责险推行的一大瓶颈在于赔付压力越来越大，而保费上调受阻。

　　保险公司的医责险业务连年亏损。皮立波透露，中国人保在全国开展医责险业务以来，年平均综合赔付率为130%。

　　仅北京一地，2005年至2013年9月，医责险保费收入4.83亿元，已支付赔款3.25亿元，加上未决赔款和其他成本，共计亏损1.04亿元。

　　造成亏损的直接原因是赔偿数额不断增长。以北京为例，据北京保监局的数据，北京市2013年平均每家医疗机构的保费为15.5万元，获得赔偿约9.5万元。而这两个数字2005年为6.5万元和2.5万元，赔偿额涨幅接近保费涨幅2倍。

　　无论医疗纠纷最后通过何种途径解决，赔偿的额度通常会参考法定赔偿。近年来，法律环境的改变使得赔偿额度水涨船高。社会对于医疗纠纷赔偿的心理预期也在增长。

　　2008年10月，河南人刘大周在新郑市人民医院进行胆囊摘除手术，术后由于院方护理不当成为植物人。其家属于2010年、2011年两次起诉医院，最后法院均判决医院承担全部责任，赔偿共计206.3万元。

　　这被看作2010年《侵权责任法》出台后典型的高额赔偿案例。最大的变化在于《侵权责任法》中列明死亡赔偿金一项，因医疗过失造成患者死亡，需赔偿当地上一年人均可支配收入的20倍，在北京，这个金额超过百万元。而此前，据《医疗事故处理条例》仅需赔偿精神损害抚慰金，在北京最高约为10万元。

　　即便如此，中国的医疗损害赔偿额度仍远低于发达国家。美国2013年全美因医疗过失产生的赔偿高达37亿美元，平均每起赔偿约30万美元。擅长医疗纠纷诉讼的律师刘晔解释称，“美国更重视人权，精神损失赔偿更多，另外赔偿标准也更高，比如造成患者死亡，需赔偿其终生收入损失”。

　　赔偿额不断增长，保费收入却不能同步。医疗机构中医责险真正的受益者只有少数三甲医院。原首都经贸大学金融学院教授庹国柱解释，这类医院风险大，纠纷多，赔付率高，“投保对他们来说很划算”。据北京保监局数据，以安贞医院为例，2005年至2010年的年均保费231万元，而年均赔款则有281万元。

　　医责险根据投保人的赔偿情况逐年调节保费，若当年赔偿额增长，则下一年保费也要提升。但此种调节机制很难实现。据财新记者在多家医院了解，目前各医院保费数额与医院不投保自行解决纠纷的赔偿额大致相当。“费率调高后，医院更多会选择退保”，皮立波说。

　　等级较低的医院则更倾向于退保。由于重症患者多被转往大医院，小医院发生纠纷的概率很小。山西省静乐县医院院长范亮后曾在接受媒体采访时称，该院2011年的保费是5万元，而当年没有发生一起赔付。

中美医责险规模相差悬殊