1999年8月26日，中国银行与清华大学签署了“银校全面合作协议”，向该校提供10亿元授信额度，这是国内首次以商业银行总行名义与高等院校建立合作关系。此后，“银校合作”在全国范围内迅速展开。迄今为止，四大商业银行的总行及分行与各地许多高校签订了“银校合作”协议，实行了各种形式的合作。但是，“银校合作”的业务之一——国家助学贷款却开展得不甚理想：从1999年9月中国工商银行发放第一笔国家助学贷款以来，银行对推进国家助学贷款业务一直不太积极，2004年上半年，一些银行甚至暂停了部分高校的国家助学贷款业务。尽管国家助学贷款制度在不断完善，但在其实施过程中仍然存在银行惜贷、违约率高等问题。

　　机会主义与信息不对称使银行承担较高风险

　　究竟是什么原因导致了银行在希望与高校全面合作的同时，却又不愿为高校提供助学贷款？笔者认为，其深层原因在于如下几个方面。

　　第一，经济人的机会主义行为倾向增加了国家助学贷款的风险。

　　西方经济学的经济人假设认为经济活动中的人是利己的。新制度经济学家威廉姆森把人不惜损人而利己的“本性”称为机会主义，把机会主义行为称为“自我利益的狡诈追寻行为”。由于利己主义动机，人们在交易时会表现出机会主义倾向，总是想通过投机为自己谋取更大利益，并产生机会主义行为，即以损害他人为代价而获取自己利益的行为。

　　国家助学贷款基本上是建立在信用的基础上，在现行制度下，如果不还贷款，个人不必为自己的失信负太大的责任。在这种情况下，作为经济人的学生就有可能出于利己主义动机，在贷款、还款中表现出机会主义倾向，并做出实际行动，如在申请助学贷款时，提供不全面的甚至虚假的个人信息；在得到国家助学贷款后，隐瞒自己的毕业去向；等等。这样一来，就大大增加了国家助学贷款的风险，而高风险是要与高收益成正比的。但国家助学贷款的每一笔业务都比较小，其收益较低，与其所承担的高风险是不相匹配的。因此，银行不愿意开展此项业务。